五、对我国人寿保险市场健康发展的几点建议
目前，全国性的寿险公司除中保人寿（原人民保险公司寿险）、太平洋寿险和平安寿险以外，近期成立的寿险公司有新华人寿和泰康人寿，竞争的局面已经形成。国外的保险公司对我国的寿险市场也特别青睐，他们看中的是我国寿险市场的巨大潜力。国内寿险公司要想在竞争中立于不败之地，就必须尽早着眼市场的开发，特别是开发寿险新险种，及早抢占寿险业务，力争更多地占有市场的份额，为长远的发展奠定基础。
１．大力开发适销对路的新险种，占领新的寿险市场份额。寿险发展的生命力，关键在于险种的生命力。应该定期进行市场调查和分析，开发满足新需求的新险种。随着人们的自我保险意识的加强，传统的险种已不能充分满足需要，同时随着市场经济的形成和完善，人们收入的增加，对家庭风险的管理意识日益增强，因此需要保险公司不断开发出具有吸引力的新险种来满足人们的保险需求。我们建议加强以下几方面寿险险种的开发：
（１）开发具有储蓄功能的寿险，团体寿险应加强有储蓄性质终身险的开发。我国绝大多数居民认为，如果投保人寿保险而在保期内没有出险，所交的保费就白交了，他们往往不考虑什么“大数法则”，如果到期还本，甚至还能返还一定的利息，居民往往比较容易接受。目前的团体寿险除团体养老金保险外，几乎没有终身保障的险种，人们往往更关心退休以后的保障问题，这方面的险种市场很大，值得开发。
（２）多开发一些给付性强的变额寿险险种，如递增型养老保险①。这主要是针对近几年人们对通货膨胀的恐慌心理而开发的，目的在于对付通货膨胀造成货币购买力下降的问题。该险种的开发往往与投资活动结合在一起，投保时缴纳的保费是固定的，死亡的赔付金或是养老金的给付则根据投资的政绩而变动，对投保人有最低的保障限制，寿险公司一般不得低于签单时约定的给付标准。
（３）加强对医疗保险市场的开发。近期的一项调查表明，我国居民第一关心的大事就是医疗保障的问题；而目前我国寿险对医疗保险的开发情况最差，１６岁以下和６５岁以上的居民医疗保险，在所有的寿险公司都是一个空白，６５岁以上的老人往往对医疗保险的需求最强烈。另外，现在我国所有的寿险公司都是把医疗保险作为一种附加险而开发的，人们不能单独投保医疗保险。应该说目前我国寿险公司的医疗保险远远不能满足市场的需要，应当大力开发。
２．加强人寿保险的服务功能，切实搞好优质服务活动。
以前，由于寿险公司少，无竞争对手，寿险服务极差。寿险服务常常是态度不好，理赔手续繁琐，导致人们对投保人寿保险失去兴趣，因此，现在的寿险公司应当大力加强售后服务，寿险公司应当在网点设置，营业时间，服务态度上下功夫，应当把“服务至上、客户至上”作为公司的服务宗旨，吸引更多的居民投保人寿保险。我国寿险的服务形象应有一个大的改变，这对于我国寿险市场的发展是很有好处的。
３．完善寿险内部管理体制，使其制度化、标准化。
完善我国寿险公司的内部管理体制，使其制度化、标准化，这是我国寿险发展的客观要求。国外寿险公司先进的管理方法我们可以借鉴，公司应当有自己的管理大纲，以不变应万变，对寿险的展业方式、案件理赔、内外勤交接、资金运用、寿险责任准备金的管理、条款执行等等实行标准化管理，实现对内部管理工作的有效监督和控制，真正做到有章可循，违章必究。同时，应加强对从业人员（包括内勤和外勤）的培训，提高从业者的素质。
４．搞好投资，提高资金运用的收益率。对于寿险公司来说，搞好投资提高资金运用的收益率，就近而言，它是一个寿险是否具有竞争能力、能否降低成本的关键；就长远而言，它是我国寿险能否健康发展，进入良性循环的关键。提高资金适用的收益率，就意味着可以降低成本，返还投保人更大的利益，巩固和提高自己拥有的寿险市场份额。如果我国的寿险公司都能切实搞好投资，提高资金适用的收益率，这对于我国寿险市场的发展进入良性循环至关重要。
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５．国家对寿险市场的监管应当规范。
国家对寿险管理方面应是既有宏观方面的调控，又有具体方面的指导。市场竞争在条款、费率方面应有严格的规定，坚决杜绝不正当的竞争手段。同时，寿险行业协会对于行业自律和行业间的合作十分重要，它是我国寿险市场健康发展所需要的，应当充分发挥其作用。如通过保险协会促成各家保险公司建立自律公约，使保险业务发展规范，竞争公平。
６．民族保险业的发展对于我国的社会发展、民族繁荣、社会稳定十分重要，国家应当采取积极措施保护民族保险业的发展。
对于目前各个保险公司发展不平衡，从业不规范的问题，应当树立典型，以点带面，促进保险业的健康发展。对于民族保险业，国家从法律到政策、从审批各方面应给予倾斜，当然这并不是要排斥国外的保险公司，应积极与国外保险公司合作，吸取国外保险公司的经验，目的是要巩固我国的民族保险业。。
７．我国的保险业刚刚起步，人寿保险起步更晚一些，如我国寿险个人营销业近两年才刚刚开始，人们对于人寿保险的认识，人们的保险意识，都很淡薄，需要大力宣传。通过保险知识的宣传，从经济补偿的角度唤起人们对于风险防范管理的意识。现在新闻媒体对于启发人们保险意识的宣传不够，广告方面启发保险需求的很少。提高整个民族的保险意识需要各方面共同努力，各家保险公司从共同的利益出发应同力合作加大这方面的投入。 上一页 [1] [2]
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